媒体中心
Media centre

微众银行试行客户身份识别机制,须“自证”

发布日期:2015-01-14 17:30:04  网络  

返回

[字号   ]

  客户身份识别机制须“自证”

  记者获悉,征求意见稿要求银行建立远程开立账户体系中,必须实施客户身份识别机制的自证。

  对于“自证”的内涵,上述接近监管的人士解释称,远程开户的银行必须通过提供远程开户所采用的技术手段和方法,以及权威部门出具的可行的外部评估报告,证明这种技术手段和方法能有效识别客户身份的真实、完整和合规,同时证明开户是客户的真实意愿表达,而不是外部迫胁。

  据记者了解,在远程银行客户身份识别上,征求意见稿要求开户银行应当承担客户识别的责任。银行应当通过安全的技术手段,运用政府部门的数据库、金融机构和其他的商业化数据库信息,通过信息交叉验证等方式建立安全可靠的远程开户客户有效身份识别机制,同时按照相关规定留存客户身份信息。

  “按照我的理解,远程开户的硬件设备、软件系统和整体操作方案,要经过专门的机构评估后才能上线;客户信息收集后,要跟公安部的户籍信息、客户原来在其他银行开户留存的信息进行交叉验证,除了系统智能核对外,常用的方式还包括电话回访、快递资料。真实意愿表达比较难界定,但可以通过一些交互方式进行多重验证。”上述股份制银行网络银行部负责人向记者称。

  据上述接近监管的人士透露,远程开户范围内,一家银行只能为一家单位、企业或自然人开立一个同类账户,账户的远程开立、变更和撤销,必须向央行备案;而远程开立的账户业务范围也有限制,目前仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户,以及个人结算和非结算账户。

  据记者了解,为应对直销银行电子账户开立的问题,央行曾在2014年3月下发《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知(征求意见稿)》(下称《通知》),按照对电子账户的合适程度,进行弱实名电子账户和强实名电子账户分类;未能在银行柜台开立的电子账户界定为弱实名电子账户,仅具备购买本行理财产品的功能,资金进出必须通过绑定银行其他结算账户实现;强实名电子账户可为银行的结算账户、活期或定期存款账户,银行要为该类账户设定业务种类、支付结算限额等管理要求。

  “非结算账户几乎没意义,结算账户的功能更多,通过存贷款和转账支付等方式形成的资金划拨,只能通过结算账户实现。”上述股份制银行网络银行部负责人表示。

  如果按照征求意见稿现有规定,单位账户被限制在非结算账户范围内,而个人账户则包括结算和非结算账户。也就是说,远程开户对银行零售业务空间基本打开,而对批发业务则仍有限制。对主打个人业务的微众银行和主打小微(小微企业主个人)业务的网商银行来说,互联网银行远程开户的业务空间业已打开。

  首笔贷款未突破现场开户

  微众银行官方表示,1月4日发出的首笔贷款是一笔真实的客户贷款,该客户是第一位受到微众银行特别邀请的客户,“发放流程符合相关法律法规的要求”。

  而据记者了解,微众银行这笔针对卡车司机徐军发放的3.5万线上贷款,并没有突破线下身份识别和开户的监管底线。

  “那个卡车司机是腾讯集团通过大数据分析找到并定向邀请的,线上贷款也不是仅仅凭人脸识别等这些技术手段来完成的,因为涉及到实名问题,之前已经通过现场验证身份后完成开户。”一位接近微众银行的消息人士向记者表示。

  腾讯和阿里巴巴分别投资的微众银行、网商银行均表示要做“纯网络银行”,其核心问题就是,能否绕开线下网点,规避现场面对面地身份识别流程开立账户。央行本次下发远程开户征求意见稿,已经为线上开户提供了可能。

  “我们会有很少量的实体网点,但是面积很小,数量很少量。也不一定都是自己的网点,可以是我们合作方的网点。监管也允许金融机构之间相互支持与合作,合作对象也不必然是银行之间,其他金融机构也可以。”一位微众银行高层向记者表示。

  据了解,微众银行的定位是“普惠金融,数据科技,同业合作,个存小贷”,上述网点合作也属于“同业合作”范畴。

  据记者了解,央行上述远程开户征求意见稿就提出,有效识别客户身份信息,可采取通过同一法人不同分支机构见证,通过第三方识别客户身份、上门查验身份证明文件等方式进行客户身份信息核实。

  微众银行此策略,与央行征求意见稿的要求可谓是相得益彰,也是行之有效的方法。

  “从某种程度上来讲,不论我自己的实体网点还是合作方的,都不是我想要它存在的,是因为在目前银行业的一些监管规则下,有些东西必须在网点做,开户的实名制要求很严格。其实网点对于我们来讲,只有当我们需要亲眼看到客户,验证他的一些东西的时候才需要,除此之外,我们不需要网点做任何事情。”上述微众银行高层称,“就算我们开设一个网点,也是坚持不在网点中提供服务,(网点)不是为了满足客户服务需求,而是去测试网点的客户体验是怎样的,从而才能去跟合作方谈行之有效的合作内容与方式,我们不能光凭想象来确定网点的客户体验。”

  (本站部分内容转自互联网)

返回