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P2P网贷平台的十三条生存路径

发布日期:2016-03-24 16:39:04  首席财务官杂志  

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  中国银监会正式公布《网络借贷(P2P)信息中介管理办法(征求意见稿)》,明确了各部门监管职责、平台经营范围、披露义务与禁止事项等,新监管细则将对保障投资者资金安全、促进平台合法合规经营产生积极作用,或将改变P2P网贷行业的生存之路。


P2P网贷平台
 

  一、P2P网贷平台应加快自身发展与升级
 

  1、做强资本实力。由于网贷平台盈利模式的条件性,前期利润无法弥补成本支出,迫使平台需做大资本实力才能有生存发展机会。做大资本实力、引进外部资金也能为平台竞争力带来多方面提升。
 

  2、做大交易规模。平台收入来源主要为向借贷双方收取的服务费用,因此收益状况与平台成交规模具有高度相关性,平台融资规模增大就会产生更多利润,进而减小平台资金断裂而跑路的可能性。
 

  3、做大组织。随着互联网金融指导意见与非银支付网络支付管理办法的相继出台,P2P平台将受到一定的监管政策冲击,平台的高合规、高资质要求已是必然趋势,更是行业长期发展的必然结果。因此,占到平台总数90%以上的小规模网贷平台生存空间将被严重挤压,只有选择做大组织或行业联合重组,才能整合资产、科技与人才优势资源,提升平台企业发展竞争力。
 

  4、做响品牌。正是由于网络借贷行业高跑路率现象,投资者安全意识逐渐提升,更为关注平台企业的背景与品牌形象。一方面,平台企业需加大宣传推广投入与效率,才能在竞争日趋白热化的网络借贷行业脱颖而出,吸引优质的投融资客户;另一方面,P2P行业的长远发展需以行业形象重塑为基点,既要完善风险防范体系以重塑企业信用形象,又要积极履行社会责任以提升社会形象。
 

  5、做小平台成本。由于平台企业的收入来源较为单一,多样化的成本支出才是解决盈利困境的关键所在,其中人力成本、平台构建等均不同程度是为风控体系服务的,垫付成本更是与风控水平有着直接关系。受限于国内征信环境的缺失,P2P平台在风控体系建设方面投入大量成本。因此,平台企业盈利模式的优化升级需以更为高效便捷的风控审核机制为前提,而依托大数据全流程审批将是平台未来削减成本的重要途径。
 

  6、做细行业领域。源于现阶段网贷平台企业的高同质性,只有打造差异化优势,才能提升平台自身特色水平与核心竞争力。


网络借贷
 

  二、政府需给予适当扶持与引导
 

  1、对特定平台实施财政补贴。P2P网络借贷主要服务于中小微企业,在小微企业的融资与发展方面能够起到积极作用,发挥着一定的政府职能作用;同时,网络借贷模式又能极大地推动个人消费、刺激社会需求。一方面,对补贴对象实行数量限制,重点对以中小微企业为主要服务对象、特定交易规模以下的P2P网贷平台给予政策扶持,并根据平台机构的注册资本、当年交易增长率、信用等级等达到要求的网贷平台予以补贴或奖励;另一方面,设置专项服务资金与风险补偿金,鼓励P2P网贷平台在不逾越法律红线下,创新投融资业务、加大对小微企业融资比例。
 

  2、税收优惠政策。支持小微企业发展的P2P网络借贷,其行业整体正处于亏损状态,税负的存在无疑会愈发加重行业发展困境。因此,应对网贷行业施以类似税收优惠政策,细化对小微企业金融服务的差异化政策,适当提高对网贷平台贷款不良率的容忍度,从而促进P2P网贷更好地服务于实体经济与小微企业。
 

  3、提高网贷平台准入前置。提高网贷行业准入前置需以如下三个维度为抓手:其一,设立牌照制。牌照制的建立既有效提高了平台统计管理的便捷度,又能提升进入平台的资质水平;其二,注册资本金。现阶段,我国P2P行业的进入成本过低、注册资金普遍偏少,而欧美P2P平台注册资金基本都在千万级别。因此,政府应对P2P平台设置最低注册资本金制度,从而提高平台的抗风险水平,实现对投资者的有效保护;其三,风控体系。风控体系水平将是P2P平台未来发展的核心竞争力,应从平台风控团队与风险准备金制度两方面进行构建。在平台试运营前,就应设有成熟的风控团队来进行贷前审核,并计提部分注册金充当风险准备金,从而提高其抗风险能力。
 

  4、制定平台产品价格指引。由于平台收益高度依赖于交易规模,使得平台企业在推广方面疯狂竞赛,不惜以高息低费吸引投资者、扩大成交规模,致使网贷平台的获客成本持续增加。因此,P2P平台应科学、透明地制定收费标准,前期应适当增加费率以减轻运营压力,保留后期发展的盈利空间。
 

  5、建立平台企业间危机互助联盟。互助联盟应在监管部门或自律组织的牵头下开展工作,主要由各平台企业高层组成,通过共享风险处置经验,提供智力及人才等多方支持,来确保应急处置工作的有序、高效。
 

  6、征信体系资源的分享。网络借贷模式是传统金融的有益补充,而征信体系是现代金融的发展基石。P2P网贷是金融借贷服务不断创新的产物,迫切需要征信体系在互联网上进行信息共享,而我国尚未建立健全社会征信体系。我们应借鉴学习国外征信体系建立健全方案,进一步推动互联网金融全面进入央行征信体系,实现信息的共享。
 

  7、改善舆论环境与法律环境。作为新兴行业与事物,网络借贷行业发展具有其内在合理性与积极意义,应避免对其过于苛刻、以偏概全,甚至否定整个网贷行业。由于当下网贷平台跑路问题的高敏感性,若出现问题就采取批评、夸大报道等方式,极易造成挤兑风险,进而导致平台资金断链而跑路。因此,对于P2P网络借贷,应采用柔性监管原则,适当宽松的舆论环境、法律环境,确保在规范网贷行业健康发展的同时,又能兼顾到行业的创新与发展速度。
 

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