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我国P2P网贷行业风险的七大要素

发布日期:2016-03-24 16:42:46  中国经融杂志  

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  我国P2P网贷市场基本上是自发成长的,没有市场准入的限制,经营上也缺乏明确的专业性规则,监管部门的干预非常少,在P2P平台数量和交易规模快速成长的同时,暴露出的诸多不规范问题与风险几乎是有增无减。据统计,2013年累计有74家问题平台,约占总数的9.3%;2014年累计有367家问题平台,所占比重上升到了23.3%;2015年12月末,累计有1263家问题平台,占比进一步上升到48.67%。由此可见,我国P2P网贷平台整体发展状况堪忧,目前主要存在以下形式的风险。


P2P
 

  一、诈骗跑路风险
 

  在市场经济中,最典型的资金诈骗行为是所谓的“庞氏骗局”,组织者向子虚乌有的项目投资,并许诺给投资者高回报来诱骗更多的人上当,不断借新债还旧债并支付高额利息,直到资金链断裂,组织者跑路,投资者血本无归。
 

  二、涉及非法集资风险
 

  在外部监管约束不力的环境中,一些P2P平台很容易跨越所从事的资金媒介业务,陷入当前法律所禁止的非法集资陷阱和误区。例如,有些平台对外允诺高收益率,事先归集投资者的资金;有些平台以自身名义为债权提供担保;有些平台并未实质性转让债权,而是利用关联企业进行自保自融等,实际上搞资金池,再投资于项目,甚至借款被用于非法用途等。
 

  三、挪用客户资金风险
 

  2014年之前,我国主流P2P网贷平台一般会存在三类账户,分别是存放其自有资金的账户、存放客户沉淀资金的账户以及存放风险保障金的账户。由于银行存管或第三方账户托管费用较高,增加了交易成本,P2P平台大多会设法规避。截至2015年11月底,仅有50余家平台与银行签订了资金存管协议。另外,在现有的账户托管模式下,托管机构很难识别P2P平台所提供的交易文件的真实性,平台依然存在挪用客户账户资金的可能。
 

  四、产品异化风险
 

  P2P网贷整个行业几乎都出现了一定的产品异化问题。例如,一些平台通过超常广告投放和线下大规模营销等方式进行快速扩张。部分产品设计目的就是为了吸引眼球,较为典型的有所谓的“秒标”,本意为“体验标”,旨在帮助新客户熟悉游戏规则,并吸引投资者参与,但是许多平台把“秒标”变成其扩大交易规模,提升网站排名以及拉低违约率水平的炒作工具。甚至在部分“秒标”背后还存在着“自融”陷阱,有些平台恶意利用“秒标”在短时间内吸收大量资金后即卷款跑路。
 

  五、借款人高风险
 

  P2P网贷作为新型业态,扩展借款人融资渠道的同时也提高了借款利率。即使一个P2P平台是完全合法规范的信息中介,往往也只能为高风险的借款人提供融资服务。借款人的高风险性,使得P2P的实际坏账率居高不下。同时,我国P2P网贷大多有“刚兑”承诺,并通过保险、担保或者风险保障金的方式提供保障。当债权大量到期时,要支付承诺的高收益,以当前普遍采取2%比例计提风险保障金计算,平台将会出现兑付危机。
 

  六、网络技术风险
 

  我国P2P网站多属于草根创业,前期的资金与技术投入有限,平台的安全性比较弱。2014年,包括人人贷、拍拍贷、翼龙贷、有利网等国内知名平台都遭到过黑客攻击。


网贷风险
 

  七、外溢性风险
 

  P2P平台出事后,风险很容易外溢,不仅会向商业银行等金融机构蔓延,还会导致影响地方社会稳定的群体性事件。由于P2P平台是通过互联网技术交易的,很容易在较短时间内形成跨区域的影响。
 

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