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我国P2P网贷行业存在高风险隐患的三大原因

发布日期:2016-03-25 14:01:02  中国经融杂志  

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  近几年,P2P网贷在我国以互联网金融的概念出现井喷式增长,很快超越英美成为全球规模最大的P2P网贷市场。然而,在这种野蛮生长过程中,P2P网贷平台诸多不规范的地方也大量暴露出来,问题平台有增无减,P2P“跑路”也时有发生。那么,是哪些原因导致我国P2P网贷行业存在高风险隐患的呢?
 

  一、缺乏必要而适当的外部监管
 

  与英国、美国等在行业监管、金融市场发展水平、社会信用体系完善程度等方面相比,我国的差距还比较明显,传统商业环境的约束力薄弱。P2P网贷几乎不存在市场准入门槛,也没有专门的法律法规和具体管理办法,监管部门提出的若干原则性意见也未能得到有效落实。P2P网贷平台从事的资金媒介业务,实质上是利用互联网技术手段与理念从事金融服务,它与传统的金融业务并无本质区别,但是,相对于传统金融业务受到的严格监管,P2P网贷行业就存在很大的监管套利,因而会吸引大量社会资本投资。另一方面,我国以往民间借贷大多处于灰色地带,而缺乏外部监管约束的P2P网贷创新模式则为其提供了“转正”机会,民间资本广泛利用互联网手段和技术将其业务从线下搬到了线上,由此促成了P2P网贷行业在短期内出现爆发式增长,也使原来民间借贷的风险扩大化、显性化。


P2P网贷

  二、民营性质的P2P平台内部缺乏必要的风控机制与管理能力
 

  在民营P2P平台中,信息披露不实,甚至恶意造假“圈钱”,违规经营现象比较严重。目前我国运营的P2P平台中,属于民营资本的有2443家,占比达94%,而存在问题的1263家平台全部属于民营资本,占民营资本平台一半以上。原因是大多数民营平台前期的资金与技术投入都非常有限,缺乏金融专业人才,造成内部管理不规范,风控机制不健全。此外,问题平台会利用大众信息不对称,采取权威媒体做广告增信,找政府官员或社会名流背书,有的还借用银行、保险公司、担保公司等的信用,让信息比较少的民众相信其安全性。在这种强势营销下,许多普通投资者会盲目跟风投资。
 

  三、P2P行业所服务的对象客观上存在较高的风险特质
 

  P2P市场上的借款人往往自身资质较弱,缺少可抵押的资产,而承诺支付的高利率很可能远高于其所经营的项目收益,因此在债务到期时,即使有还款意愿,也缺乏偿还能力。这种风险偏高的借款人构成民营P2P网贷平台的主要客户。另一方面,由于民营P2P网贷平台都急于扩大规模以及市场竞争导致获客成本增加,其对注册的投资者几乎没有任何认证的门槛和风险防范要求,许多投资者几乎没有投资损失的风险承受能力,在高收益的诱惑下,风险意识与金融知识最缺乏的普通群众纷纷跟风投资,而一旦资金链断裂无法偿还债务,投资者受伤害最深,很容易变成社会问题。
 

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