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加强P2P网贷风险防范的五大对策

发布日期:2016-03-25 14:07:29  中国经融杂志  

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  P2P网贷市场的迅猛发展,客观上可以为一些小微企业提供新的融资选择,提高了小微企业外源融资的可获得性,而且市场规模的扩大也改善了竞争效率。然而,P2P网贷平台存在的问题也不容小觑,有的实际状况甚至与监管政策的愿望相悖,总体上鱼龙混杂,乱象丛生,问题平台频频出现,尤其是近期发生的一些严重风险事件对整个行业的发展带来了很大负面影响,市场发展亟须规范治理。


P2P
 

  一、要加强和落实监管
 

  2014年银行监管部门对P2P网贷划出了几条红线,提出了若干监管原则,人民银行也针对包括P2P在内的互联网金融提出了几条监管思路,但这些并未落实到具体的监管行为。2015年7月人民银行等十部委联合出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,仍然秉持鼓励创新,支持互联网金融稳步发展的基本态度,给予政策助力,提出“要制定适度宽松的监管政策”。具体到P2P网贷业务,该意见明确了银监会的监管责任,强调了这种行为“属于民间借贷范畴,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范”。
 

  在业务模式上要求其“坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网络借贷机构要明确信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资”。这种基于负面清单管理模式的原则性规定,虽然为创新留有非常大的余地和空间,但也暴露出一些严重的问题。2015年底银监会会同有关部门出台了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,划出了12条监管“红线”,对P2P平台作为信息中介的性质以及线上线下各个环节都作出了明确规范,操作性也很强,但该文件对问题平台的处置和投资者利益保护不够明确,而且把具体监管责任界定给专业力量比较弱的地方政府金融办,这可能会影响监管具体落地。
 

  因此,在落实监管细则的过渡期间,可以考虑由银监会牵头组织专项工作组,相关部门和地方政府积极参与配合,对现有的P2P平台进行清理规范,严格排查风险隐患,清理问题平台。在此基础上,建立常态化的监管机制,根据职责分工,监管部门通过定期与不定期的现场或非现场检查,对P2P平台开展事中与事后的监管。
 

  二、要妥善处置网贷平台风险事件,严格追究责任
 

  要合理评估各问题平台状况,必要时采取强制清理,尽可能保护投资者利益。对于平台可追偿债权和其他各种剩余资产,通过与投资者协商,可以按照比例原则偿还,也可根据类似存款保险的原则偿还投资者,即如以单个投资账户平均额度为上限标准,不超过该标准的账户可以全额偿还本金,超过标准的则按照上限标准偿还。需要注意的是,处置方案应厘清责任,公开透明,要让投资者建立投资风险观念,避免强化“刚兑”意识,更不能简单地用政府花钱来“买”稳定。
 

  三、严厉打击各种利用互联网平台的非法集资活动
 

  金融监管部门应该积极作为,及早发现和查处涉嫌非法集资的P2P平台,及时识别和终止那些伪造项目与“借新还旧”的庞氏骗局,避免因为工作延误而可能造成波及面更广和资金量更大的风险损失。


网贷风险
 

  四、加强公众投资者教育
 

  应利用公共电视、报刊、网络、微信等各种媒体宣传金融常识和投资风险知识,特别是可以有针对性地加强对社区中老年居民的投资教育,提高他们的风险防范意识。
 

  五、积极发展适合中国国情的政策性金融支持小微企业融资
 

  鉴于小微企业融资服务的高风险特征和准公共产品属性,不应要求民间资本承担普惠金融的角色,而是应该更好发挥政府作用,重点发展专门支持小微企业融资的政策性金融机构,如可以建立担保银行体制,更好地辅助商业银行对小微企业提供信贷支持,以此减少小微融资对P2P平台的依赖。
 

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