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消费金融三重门:大数据、决策与场景

发布日期:2016-04-26 14:50:05  搜狐财经  

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  到目前为止,国内的消费金融研究并未形成独立的体系,不论从理论上还是实践上对于消费金融的概念都没有统一的界定。
 

  我们可以把消费金融用一个简单的概念来概括:消费金融是指面向各阶层消费者提供消费信贷的现代金融服务方式。消费金融服务的是传统银行目前“不能满足”以及传统征信手段“无法覆盖”的人群。整体来说,消费金融行业的门槛主要体现在三个方面:


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  一、一般机构所掌握的数据都是比较有限的,尤其电商的消费数据并不能完全反映出用户整个的信用体系和画像。央行的征信尚未接入非银行类机构,客户的信用分析也绝非央行征信报告就可以满足。消费金融公司若要建立起自己的完善大数据风控体系,首先需要自己去整合大量的数据源并且结构化,需要花费大量的人力物力,如果有信用消费的客户数量有限将更加不经济。
 

  二、即使消费金融公司花费大量的人力物力对接了足够的数据,如果不具备一流的算法及搭建风控模型的能力也一样无法实现真正的信用分析。为满足用户体验,风控决策的时效性也是非常关键的,通常需要在分钟级别的时间内实现对用户的信用分析。
 

  三、消费金融链条中,首先是消费需求的产生,进而才是相关金融服务需求的产生。如何刺激消费需求的产生是每个消费金融公司必须面对的问题。而电商巨头天然具有黏性较强的消费场景,这是P2P平台比较欠缺的。
 

  消费金融公司只有依靠自身沉淀下来的用户历史信贷交易数据,采取合作方式取得的其他机构大量客户的逾期、违约数据(建模必须数据),用户授权的通讯、电商、学历、邮箱、央行征信数据,经第三方征信机构采集的电商交易数据、社交数据、银行卡消费等数据,以及其他个人基本资料、公共记录等信息,分析提炼风险评估及定价模型,并根据模型及数据从多维度为用户描绘一个立体化的征信画像,为开展互联网消费金融业务提供坚实基础。
 

  作为第三方民营征信机构,东汇征信推出了一款集众多金融业务于一体的综合服务平台─东信宝。东信宝以互联网多维度业务模式为基础,为个人及非银行金融机构提供开放透明的自我征信查询、风险控制、风险预警、身份核查、法律援助、催欠、大数据等多样化服务,促进信用交易和信用体系建设的蓬勃发展,为消费金融机构快速授信与自动决策提供便捷的服务。
 

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