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P2P小微借贷获得用户的决定性因素是什么?

发布日期:2016-04-28 15:28:50  搜狐财经  

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  在P2P行业中,经常被质疑的一个问题是:是谁在向P2P借款?他们真的能承担得起那么高的资金成本吗?相较于银行5%左右的利率成本,去P2P借款的成本甚至要翻倍,因此,通常被当做定论广而告之的是:P2P就是次级资产的聚集地,而事实并不是这样。


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  资金成本并非决定性因素
 

  尤其是对于小微借贷,成本或许是用户考量的众多因素之一,其重要性也被过分强调了。越低的借款额度,能承担的资金成本越高,对于小微借贷的人群来说,这是真理。
 

  当前,消费贷、工薪贷、学生贷其实都是消费驱动的新市场,他们的钱大多用于装修、买车、买数码产品、衣服、化妆品等等,件均借款额度甚至不过万元,更多的则是几百上千元的借款项目。借款额度低,就算利率再高,还款的差别也不过百元、千元,用户的成本敏感度大大降低。而他们真正关注的,或许是能否尽快拿到这笔钱,把心爱的限量版鞋子买到手。
 

  这样看来,金融终究是需求导向的,在多元细分的金融市场中,成本或许不能成为一概而论的决定性因素。
 

  小微商业生态特异
 

  人们广泛存在的一个误区是习惯以衡量大企业的眼光去考察小微企业。与大企业规模化运营不同的是,小微商业人员成本低,经营管理简化,体量小,成本低,盈利率可能远高于大型企业。举个例子,在大型企业中,毛利润20%已经算很高了,而一个街边卖热干面的摊位,不需要重资产投入,买个手推车外加瓶瓶罐罐,其他采购一下食材就可以,没有重人工费用,夫妻俩早晨7点出摊,10点收摊,就能把生意搞定。一份热干面5元,综合成本可能不到两块钱,净利润至少50%。但如果把这个生意以规模化的方式开店、连锁,随着运营成本提高,利润率必然减少。做这个比较意在表示,大型企业有规模化优势,但小微商户有自己的商业生态,两者不能用同样的逻辑去看待。正如《指导意见》种所指,互联网借贷是普惠金融的重要组成部分,是传统金融服务的有效补充。构建多层次的金融体系,是我国深化金融改革的方向,错位竞争,优势互补,也将是互联网金融以及P2P未来的发展路径。


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  依靠大数据风控,降低风控成本,提高放贷效率
 

  不可否认的是,当前P2P业内仍然存在较高的溢价成本。这一方面在于细分市场服务的稀缺性,银行传统的借贷服务、信用卡等无法做到该部分用户的充分、灵活覆盖,而P2P等互联网金融公司深入细分市场则需要进行步步为营的基础设施搭建,成本较高。另一方面,用户对于P2P行业的认知还不到位,理财端的高息推动了贷款端的高资金成本。但需要清晰的认识到,这片市场是新兴的、健康的、充满活力的,与其因未知而冠以恶名,不如深耕服务,在共同的努力下,推动它的理性回归。
 

  为了帮助P2P、小贷、消费金融、移动金融等微金融机构更好地识别借款人的信用风险,提高信贷作业效率,做到小额借贷的标准化与流程化,降低风控成本,东汇征信推出了一款集众多金融业务于一体的综合服务平台─东信宝。东信宝以互联网多维度业务模式为基础,为个人及非银行金融机构提供开放透明的自我征信查询、风险控制、风险预警、身份核查、法律援助、催欠、大数据等多样化服务,促进信用交易和信用体系建设的蓬勃发展,为个人网贷投资提供安全的保障!
 

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