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放低牌照门槛完善征信系统可加速消费金融行业发展

发布日期:2016-05-04 15:07:45  南方财富网  

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  东汇征信讯:目前消费金融公司实行“牌照制”,并不是所有号称做消费金融业务的公司都已经获得银监会发放的牌照。自2010年第一批试点的4家公司挂牌成立至今,只有15家公司成功取得了消费金融牌照。
 

  1、牌照抢手,申请门槛高
 

  申请消费金融牌照的标准中存有两大门槛:一是近一年营业收入不得低于300亿元;二是主发起人必须是金融机构,且所占该公司股份不少于30%。这意味着大量的中小型金融公司和大型电商会受到限制。
 

  而在目前已成立的消费金融公司中,绝大多数是银行占控股地位。
 

  广州互联网金融协会会长方颂称:“目前每个城市只能先申请1家企业进行试点。只有监管部门放开牌照数量限制,消费金融行业才能快速发展。”


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  2、征信系统不够完善,关键是分控
 

  目前我国个人信用意识比较薄弱,个人信用法律制度尚不够完善,信用违约的成本较低,容易触发信贷风险。数据显示,2015年末全国金融机构各项人民币贷款余额为93.95万亿元,其中,居民消费性贷款余额为18.96万亿元,占比20.18%。“与发达国家消费金融渗透率相比,我国庞大的人口基数和经济体量意味消费金融还有很大市场空间,预计未来几年将保持20%左右的复合增长率。”业内相关人士称。
 

  消费金融针对的客户群体有相当部分包括大学生在内的中低收入百姓群体,甚至有一部分人的征信信息是空白的。
 

  目前,国内消费金融模式大概可以分为三类:一类是以小额现金贷款为主,授信额度低,但不限制借款客户的消费行为;第二类是结合消费场景,以实际购买商品产生借款行为;第三类是与消费金融资产合作,也就是说资产由第三方主导。
 

  消费金融小额、分散、快速的特点,也恰是这个行业的风险隐患。据悉,第一批试点的某消费金融公司早年亏损严重,就是由于授信体系不完备、数据模型不健全导致不少坏账出现。
 

  第一批试点的公司既是最早吃螃蟹的人,提前占据了市场;同时也是摸着石头过河的人,难免湿了裤脚,交了不少学费。
 

  有业内人士表示:“多年过去,征信数据还是没有完全覆盖消费金融的目标客户。央行的征信系统只能由借款人自己调取再交给我们,这就存在道德风险的问题,当前市场多头授信的情况十分严重。”


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  此外,国内消费金融也有不少创新,但现阶段仍需要以完善社会征信体系为主,在此基础上才可实现有效的产品创新。同时,民间征信体系的逐步完善,极大地提升了整个社会的信用意识,为诚信建设保驾护航。东汇征信作为中国市场学会信用工作委员会副理事长单位,是国内较早从事互联网征信的知名企业,到目前为止,东汇征信的信用管理业务已覆盖20个省份,为企业风险降低近70%以上。
 

  在第十三届中国诚信企业家大会暨第五届诚信中国节上,东汇征信总经理殷钺先生在接受媒体采访时表示:社会诚信的形成不会一蹴而就,但有了征信体系这一强有力的约束激励工具,诚信社会建设就已经迈出了实质性的步伐。在这样的背景下,东汇征信通过对征信大数据沉淀,唤起个人对信用及征信记录的重视,进而约束个人行为,致力于推动整个社会及国家的信用体系发展。
 

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