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P2P小微借贷拼的不止是资金成本,还有时效性

发布日期:2016-06-14 14:31:33  网络整理  

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  在P2P行业中,经常被质疑的一个问题是:是谁在向P2P借款?他们真的能承担得起那么高的资金成本吗?相较于银行5%左右的利率成本,去P2P借款的成本甚至要翻倍,因此,通常被当做定论广而告之的是:P2P就是次级资产的聚集地。而事实并不是这样。
 

  资金成本并非决定性因素
 

  当前,消费贷、工薪贷、学生贷其实都是消费驱动的新市场,他们的钱大多用于装修、买车、买数码产品、衣服、化妆品等等,借款额度大多不过万元,更多的则是几百上千元的借款项目。借款额度低,就算利率再高,还款的差别也不过百元、千元,用户的成本敏感度大大降低。而他们真正关注的,或许是能否尽快拿到这笔钱,把心爱的限量版鞋子买到手。
 

  这样看来,金融终究是需求导向的,在多元细分的金融市场中,成本或许不能成为一概而论的决定性因素。


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  小微商业生态特异
 

  人们广泛存在的一个误区是习惯以衡量大企业的眼光去考察小微企业。与大企业规模化运营不同的是,小微商业人员成本低,经营管理简化,体量小,成本低,盈利率可能远高于大型企业。举个例子,在大型企业中,毛利润20%已经算很高了,而一个街边卖热干面的摊位,不需要重资产投入,买个手推车外加瓶瓶罐罐,其他采购一下食材就可以,没有重人工费用,夫妻俩早晨7点出摊,10点收摊,就能把生意搞定。一份热干面5元,综合成本可能不到两块钱,净利润至少50%。但如果把这个生意以规模化的方式开店、连锁,随着运营成本提高,利润率必然减少。做这个比较意在表示,大型企业有规模化优势,但小微商户有自己的商业生态,两者不能用同样的逻辑去看待。
 

  但问题是,这些街边卖煎饼果子、热干面的人很多是没有个人征信报告的,他们可能从来没借过款,也没上过淘宝,在北上广深这样的城市,更没有房产抵押。当他们急需一笔1个月甚至几天的小额贷款,银行不会给他们。但事实上他们的生意比较稳定,盈利也算不错。P2P就为他们提供了畅通快速的融资路径,而较高的利润率完全可以覆盖P2P的资金成本。
 

  综上而言,银行不放款不代表资质差,只是不在银行传统的服务范围之内;选择高息不代表高风险,小微商业形态具有其特殊性,小微借贷也有其对成本和需求的独特考量。P2P并不是次级资产的垃圾场,正如《指导意见》种所指,互联网借贷是普惠金融的重要组成部分,是传统金融服务的有效补充。构建多层次的金融体系,是我国深化金融改革的方向,错位竞争,优势互补,也将是互联网金融以及P2P未来的发展路径。


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  依靠大数据风控,降低风控成本,提高放贷效率
 

  不可否认的是,当前P2P业内仍然存在较高的溢价成本。这一方面在于细分市场服务的稀缺性,银行传统的借贷服务、信用卡等无法做到该部分用户的充分、灵活覆盖,而P2P等互联网金融公司深入细分市场则需要进行步步为营的基础设施搭建,成本较高。另一方面,用户对于P2P行业的认知还不到位,理财端的高息推动了贷款端的高资金成本。但需要清晰的认识到,这片市场是新兴的、健康的、充满活力的,与其因未知而冠以恶名,不如深耕服务,在共同的努力下,推动它的理性回归。
 

  为了帮助P2P、小贷、消费金融、移动金融等微金融机构更好地识别借款人的信用风险,提高信贷作业效率,做到小额借贷的标准化与流程化,降低风控成本,东汇征信有限公司旗下的东信宝大数据风控平台,将征信数据、反欺诈、自动风控决策一站式整合,让微金融机构的征信与风控难题依靠大数据、机器学习与风控系统得到解决,推动互联网金融的健康快速发展。
 

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