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P2P网贷个人信贷业务风险管理分析

发布日期:2016-07-01 15:34:08  经融网  

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  2016年5月31日消息,我国个人信贷需求极其旺盛,近年来不论是商业银行还是金融机构,个人信贷产品都在不断丰富,各类消费金融公司也将借贷服务搬到互联网上,业务范围进一步扩大。
2P网贷个人信贷业务风险管理分析
一、P2P网贷个人信贷市场
  P2P网贷刚传入中国的时候,最开始开展的业务便是最传统的P2P模式——纯线上的个人信用贷款业务。个人信贷产品是P2P网贷行业比较原始的产品之一,也是最能体现P2P普惠金融以及互联网属性的业务。随着P2P模式在中国的不断演变,各种各样的P2P网贷产品不断出现,个人信贷领域也不断被细分。目前P2P网贷平台分别针对工薪阶层、在校大学生、网店个体工商户等提供不同类型的个人信贷服务。
 
二、个人信贷风控分析
  由于没有任何的抵押物和担保,同时加上目前征信体系的不完善,个人信用贷款业务风险控制难度要高于其他有抵押物的业务模式。首先面临的最大的风险就是借款人的信用风险;其次是审贷的操作风险,审核制度存在漏洞,或者在制度的执行上工作人员不认真导致调查结果的错误,或者内部人员与借款人勾结通过虚假资料获得借款,这些都导致风险的产生。
 
  从2007年开始,银行业积极实施巴塞尔新资本协议,其重点是采取内部评级法计算风险资本。目前个人信用评分卡(零售信用评分卡)是商业银行进行个人信贷业务风险管理的常用工具,可以对借款人的未来行为进行预测和排序。个人信用评分卡一般包括申请评分卡、行为评分卡、催收评分卡等。个人信用评分卡主要是通过对借款人历史数据的分析,选择与信用风险密切相关的若干变量建立模型,对借款人未来的还款能力做出预测并进行信贷的决策。每家商业银行的评分标准都各不同,但指标涵盖的范围基本相同,大体包括借款人的户籍、婚姻状态、年龄、行业、最高学历、职业、职务、贷款用途、年收入、居住状态、信贷历史、住房及有无抵押等等,通过建立个人信用评分模型对借款人信用进行评分,可以得出量化的借款人风险等级、授信额度、偿还能力等各项的指标。
 
  商业银行的个人信用评分模型应用范围基本涵盖了整个信贷交易流程,不仅涵盖贷前对个人客户的授信审批,还包括贷中的客户管理、预警监控,以及贷后的催收管理。此外采用个人信用评分卡,可以将个人信贷风险量化,降低人为因素造成的风险,并且通过评分模型与决策规则将结合的方式,进一步提升了审批的效率和贷款管理能力。
 
  商业银行除了通过个人信用评分卡进行风控管理以外,在个人信贷的准入门槛上也设定了一定的条件,基本要求借款人在商业银行有存款、理财等资产,或者为优质的客户(公务员、教师、医生等),或者为由银行代发工资的公司员工。
 
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