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7亿农民零征信,风控之难怎么破?

发布日期:2017-04-10 15:17:55  一本财经  

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  东汇征信讯:在金领、白领、蓝领、学生纷纷被互联网金融攻陷之后,行业只剩下最后一片蓝海:农民。在农业大国,杀入中国毛细血管般的农村,实在具有太多意义。农村金融最难破解的难题是什么?几乎所有人的答案,都是“风控”。农民无疑是中国征信最薄弱的环节。他们缺乏央行征信,有些人甚至没有银行卡;他们互联网化程度较低,可参考的风控数据太少。农业都是“看天吃饭”,如何抵御天灾人祸?零星散落的农村人群,如何聚合?面对这些难题,农村金融的玩家们,是否成功破冰?
 

  农分期的风控逻辑是,给每一个农户,建立一个风控模型。信贷员第一步,先去农村打听农户的口碑:在这个熟人社会中,很容易得知一个人是否靠谱。然后再上门,了解农户整个生产状况,计算出他生产模型。听起来很玄乎,其实并不难”,例如一个农户有多少亩地,去亲自丈量一下,如果他种植的是水稻,根据当地的气候,一年几茬,产值量多少,基本都可以换算,农户一年的营收。
 

  “其实和大家想的不一样的是,农村的风控反而并没有那么难,只要把握了主要逻辑”,绝大多数农民都会被两个“要素”捆绑:家庭和土地。土地的产值稳定,家庭完整并和谐,这样的农户,基本呈现的就是一个良性而向上的模型。核心逻辑虽然简单,但需要把控的细节并不少。“申请过手机现金分期的一律不放;家庭不和谐者不放;村里口碑不好者不放”,周建称,需要对农村这个人情社会,去深刻理解。”
 

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  所有的风控,就是通过各种方式打破信息的不对称,去了解借款者是否有“还款意愿”和“还款能力”。而在农村,这两项都极不稳定。
 

  另外,农业有“看天吃饭”的特殊属性,因此,天灾人祸,是拓荒者们要闯的第二关。2013年进入市场之后,农分期曾经走过一些弯路。
 

  比如说去年安徽发大水,淹没了一些农田,导致农户还不上钱;农民疏于医疗保健,一般都会“病来如山倒”,或者家庭破裂,也会导致劳动力折损。所以,催收在农村既没有市场,也没有效果。“定性为欺诈的坏账,直接走法律程序比摆花圈、放鞭炮来得实在”。
 

  农村金融很难,但市场需求也极大。中国农村人口7亿,他们是最庞大的一个“零征信人群”,他们也有金融需求,需要金融体系的服务。
 

  农村金融正在唤醒这个需求,而这片市场,恐怕也不是一个寡头行业。在农业领域,才真正的叫“隔行如隔山”。种植土豆,和种植水稻者,两个品类的生产模型,就是天壤之别。
 

  这个市场足够大,金融需求远没有被满足,在开拓的初级阶段,远不到争食的地步。
 

  在农村金融从业者们时,会明显发现他们的特质,“农村金融和其他互联网金融的从业者,有很多不一样的地方”,这里只能慢工出细活,大家都比较“憨厚”。而身在其中的玩家,都在反复强调一个问题:农村金融的利率。“农分期的贷款年化利率在10%左右,”农业毛利不高,农民实在承受不起太高的利率。
 

  在农村深耕,恐怕真的没有一夜暴富的神话。他们是互联网金融中一支特殊的分支:撸袖挽裤脚,深入田间地头。这片蓝海的开掘者们,需要的是深耕、下沉、慢工、细活,而他们,反而更贴合了金融的本质。
 

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